十多年来，一个神奇的数字在窃取您梦想中的家–或被拒绝贷款方面发挥了作用。
该数字就是家庭支出计量表（HEM），这是我们大多数银行长期以来用来计算我们的支出和管理还款能力的工具，然后可以帮助确定我们可以借多少钱。
但是，这也引起了极大的争议，因为一个人的估计费用与实际费用之间经常存在差异。
公牛浪费金钱：$ 235事件猛烈
澳洲美丽传奇的公牛悲伤消亡
公牛澳大利亚美女图标震惊崩溃
自皇家银行业委员会成立以来，由于担心专员肯尼思·海恩（Kenneth Hayne）会要求将其完全取缔，各银行已开始减少对HEM的依赖。
但这还没有发生。
出乎意料的是，基于我们的贷方已经开始放弃该最终报告，该死的最终报告未能推动其报废。
分析人士担心，取消HEM的努力会使日常的澳大利亚人更难获得住房贷款，这反过来又可能使我们的住房市场下滑更为严重。
什么是下摆？
家庭支出衡量标准是贷方用来确定客户是否有能力偿还贷款的工具。
它是根据申请人的家庭规模，地理位置和正常的生活方式（包括食品，交通和公用事业等基本支出的中位数，以及酒和外卖等“随意性”物品的中位数）计算的，与澳大利亚统计局使用的方法相同统计。
HEM多年来备受关注。
为什么下摆有争议？
人们批评它严重低估了人们的生活费用，这可能使借款人难以偿还其债务。
考虑到基准的广泛性，这尤其成问题。2017年，投资银行巨头瑞银（UBS）估计，澳大利亚所有住房贷款中有多达80％是通过HEM批准的。
多年来一直受到关注，银行监管机构澳大利亚审慎监管局（APRA）于2016年首次质疑银行对HEM的依赖。
2017年11月，APRA主席Wayne Byres也公开质疑其准确性。
他当时说：“我们希望该行业投入更多精力来向借款人收集实际的生活费用估算。”
它对您意味着什么
Haynes专员的最终报告指出了HEM的问题，但并未完全排除其使用。
“虽然HEM在评估（贷款的）可偿还性时具有一定的效用-也就是说，在评估特定消费者是否由于履行其偿还信贷额度的义务而可能遭受重大困难的情况下–该措施报告不应说，也不应将其用作查询或验证的替代品。”
根据CoreLogic研究分析师Cameron Kusher的说法，这意味着获得贷款的能力暂时不会变得更难。
他对房地产公司表示：“没有其他建议进一步加强借款人信用评估，也许令人惊讶的是，尚未排除HEM作为评估借款人支出的有效基准，这意味着信用可用性不太可能进一步恶化。” com.au。
独立财务顾问评级网站Adviser Ratings的创始人安格斯·伍兹（Angus Woods）表示，HEM最初开发时就很有意义，但是新技术使其过时了。
他告诉news.com.au：“HEM最初是被捏造的，因为打hell银行实际上无法访问他们现在拥有的个人数据级别，因此它们必须在汇总级别上进行操作。”
“它是在10年前，15年前首次引入的，它之所以没有移动，部分原因是，银行内部的惯性，两个，旧系统以及三个，这只是处理应用程序的速度。
“银行很难摆脱这些原则，因此，HEM成为了这样一种根深蒂固的做事方式。”
离开HEM可能会产生“双重打击”。
不过，伍兹先生说，现在有更准确的跟踪个人支出的方法。
“现在，技术正在发挥更大的作用，银行可以更复杂地访问银行帐户，以及每个月在食品，杂货和娱乐上的支出有多少—可以以一种有凝聚力的方式进行跟踪，现在可以在个人。”他说。
但他表示，离开HEM可能会最终对房地产市场产生“双重打击”，因为这可能会减缓审批流程，并可能加剧现有的房地产市场低迷。
他说：“它有可能总体上对信贷产生连锁反应-在未来一两年内，在短期内，当过渡（远离HEM）进行时，可能会产生影响。”
他说，放慢贷款审批速度可能会影响试图获得抵押贷款的人们，这可能会产生顺流效应。
他说，希望应用程序尽可能顺利进行的个人应考虑使用应用程序或其他工具跟踪自己的支出，然后提供给贷方。
继续对话@ carey_alexis / alexis.carey @ news.com.au
