◆《人民日报海外版》日本月刊记者 原田繁、洪倩
1966年,为通过互助互惠帮助常住日本的韩国人解决经营及生活困难,信用组合宫城商银成立,这就是ASUKA信用组合(现理事长:金哲也)的前身。成立之初,其业务主要围绕东京都和埼玉县展开,影响力逐渐覆盖整个东日本地区。2021年7月,ASUKA信用组合增设国际事业部,为包括在日华人在内的旅居日本的外国人提供服务。带着这一利好消息,《人民日报海外版》日本月刊和《日本华侨报》记者联袂采访了ASUKA信用组合常务理事伊健人,他就ASUKA信用组合的作用和使命、国际事业部的业务内容,以及对地方社会的贡献等问题畅谈了自己的看法。
要成为造福一方社会的金融机构
《人民日报海外版》日本月刊:贵组合前身创立于1966年,2002年4月正式更名为“ASUKA信用组合”,2022年则迎来贵组合成立20周年。一路发展壮大,始终不忘初心。那么,成立之时,初衷和特色是什么呢?
尹健人:当时,在日韩国人和中小微企业,很难获得金融服务,他们亟待得到金融机构的帮助,这就是ASUKA信用组合成立的初衷。
几十年间,始终致力于推进与在日韩国人或企业相关的金融业务,并于2002年4月正式更名为“ASUKA信用组合”,成为一家以首都圈为发轫点、业务范围覆盖整个关东地区、旗下16家门店形成网络化布局的有影响力的信用组合。
成立之初,“ASUKA”的客户以在日韩国人为主,随着时代的发展,客户群体的类型和数量都得到了大幅提升,目前,日本客户群体占到总客户数量的七成。
而剩余的三成既有战前就从韩国移居到日本的人,也有1988年汉城(今首尔)奥运会背景下,韩国开放了出入境限制后来到日本的人。最近,则是中国客户不断增加。
在日本社会有这样一种情况,没有永住权的在日外国人很难从金融机构获得住房贷款或经营融资。“帮助不同发展规划和经营属性的客户实现发展、提升其在经济界的影响力”,一直是“ASUKA信用组合”的经营理念,因此,我们希望竭尽全力为所有难以从日本的金融机构获得贷款及融资的客户提供服务。这也是“ASUKA信用组合”与其他金融机构不同的特色之一。以维护社会稳定发展为核心,在合法经营、健康发展的基础上,为地方社会做出应有的贡献,努力成为值得信赖的金融机构——这就是“ASUKA信用组合”长久以来为之奋斗的目标。
《人民日报海外版》日本月刊:同为金融机构,银行和信用组合的区别是什么?
尹健人:信用组合与银行的经营理念略有不同。本着“相互扶助”的经营理念,当会员单位或个人在有余力的时候,存储财富,当他们遇到困难时,信用组合有为他们提供融资等帮助的使命,这就是信用组合存在的意义。
信用组合的会员单位,通常是地方社会中的中小微企业、居民或者个体经营者等。因此,它是不以营利为主,而以助推客户发展、繁荣区域经济为目的的一种金融机构。
简言之,银行是以营利为目的的股份制企业,信用组合则是由会员单位共同出资组成的合作组织,后者的目的是互助,因此,两者之间存在较大差异。
被定义为“中小微企业的社区金库”的信用组合,如今也开展了越来越多的网银功能。而银行,也逐渐对除企业之外的个人用户提供更多的服务,因此,若想楚河汉界般的区分二者也是不现实的。
填补业务空白,让在日外国人更安心
《人民日报海外版》日本月刊:贵组合于2021年7月增设国际业务部,我们获悉,其中也包括面向中国人的服务。请介绍一下国际业务部的肇始以及具体的业务范围。
尹健人:据日本出入境管理机构统计,目前约有290万外国人生活在日本。这其中,亚裔有大约240万,而中国人有约75万,韩国人约46万。紧随其后的,是从越南、菲律宾、巴西来的人。2000年的时候,在日的韩国和朝鲜人有约60万,在日中国人只有大概35万左右。在这一点上,在很短的时间内,中国人实现了“逆袭”。
从文化层面看,尽管中国、韩国和日本各自拥有不同的语言,但同属汉字文化圈。同样是建立在儒家文化和佛教思想基础之上,三个国家的人们在生活喜欢和思维方式上,存在许多共通之处。历史上,三者之间有着密切而悠久的文明交流史,三者之间是一种互相理解和信任的关系。
众所周知,中国房地产的特点是,根据建筑物性质的不同,使用权期限不同。在日本,房地产登记制度规定,个人所拥有的房产信息是公开的,任何人都可以查询、确认。同时,日本房地产的使用年限是没有时间限制的。因此,对于中国客户而言,日本或韩国房产市场更具性价比。
在这样的背景下,“ASUKA信用组合”于2017年成立了国际融资推进中心,主要面向中国开展业务。这就是国际业务部的前身。
最初,我们围绕池袋周边的一些中国人开设的房地产公司展开业务,寄望于通过口耳相传的好口碑来扩展影响力,但存在语言障碍和信息闭塞等客观问题。
中国人用微信,韩国人用Kakao talk,日本人用Line,各自活跃于母语网络社区,泾渭分明。我们不断尝试融入在日外国人社群,尤其致力于开拓中国人市场,尽管取得了一定的进展,却并未达到令人满意的阶段性的结果。
后来,我们将发掘的注意力投注到拥有中国系银行工作经验、同时熟悉中文和日文的人才身上。在这些人才的帮助下,“ASUKA信用组合”得以及时向在日华人推广产品和服务,并稳步发展、取得明显增益。
曾经的国际融资推进中心,主要以在日外国人为服务对象,包括在日韩国人和在日中国人在内的客户群体不断扩大,批复贷款的额度也在逐渐增加。随着工作的需要,2021年7月,中心升级为事业部。
以我拙见,目前尚未有任何一家信用组合下设国际事业部这样一种架构。今后,在服务好在日外国人尤其是中国客户的基础上,我们希望进一步壮大部门发展,为更多在日本的亚裔客户提供优质服务。
为此,“ASUKA信用组合”也将广开英雄榜,栽培更多来自亚洲国家的优秀人才。特别是华侨市场潜力巨大,值得我们加倍重视,今后还将继续努力为这一群体服务。
《人民日报海外版》日本月刊:具体包括哪些服务项目?
尹健人:具体而言,“ASUKA信用组合”为外国人提供住房贷款。截至目前,没有永住权的在日外国人获批住房贷款的几率很小。诚然,过去也有一些日本地方银行审批过,但利率相当高。他们往往以在日居留时间、在日工龄、在日薪资等作为条件,设定严苛的审批标准,很多申请人就这样被卡住了。
也正因为这样,“ASUKA信用组合”将提供其他金融机构所不能提供的服务。举个例子,即使没有获取日本的永住身份、或者不是日本配偶等的“定住者”身份,只要在日本居留超过3年,就可以以优惠的1.25%的年利率申请贷款。比如年收400万日元的客户,在申请35年期住房贷款的情况下,可以轻松购买总价约为3000万日元的房产。贷款人只需要提供总房价的20%作为首付款。荣我自豪的说一句,在日本,包括银行在内,面向没有永住权的外国人的住房贷款,“ASUKA信用组合”所提供的方案是最优惠的,欢迎大家关注并选择它。
第一次感受到中国力量带来的冲击
《人民日报海外版》日本月刊:您可曾到过中国?您怎么认识中国?
尹健人:那还是2013年,我当时服务的银行与中国的一家银行有业务往来,我也因此有机会前往中国大连的研修中心。那是一次四天三晚的短差,也是我第一次去中国。航班自韩国仁川出发,仅仅40分钟就飞抵大连。当时就有一种感觉,韩国距离中国大连真近啊!
那个时候的大连,正热火朝天的进行市容市政建设,一座座高楼拔地而起,未来,大连肯定会更加的都市化。这种变化,让我感受到中国力量的冲击。很遗憾,至今,我只到过大连,我很希望能够到北京和上海看一看。今后,一定要再去中国走走。
留在我记忆中的中国印象是,大部分的中国人重情多礼。在进行买卖的时候,中国人的商业手段相当了得,这点也挺有意思的。我尤其喜欢吃中餐,在和中国人一起就餐、畅饮的时候,从他们的言谈举止中,能够感受到他们洋溢着的自信,我想,这与中国经济的高速发展分不开。
真诚面对客户,不断完善自我
《人民日报海外版》日本月刊:新冠肺炎疫情给民众生活造成严重影响。“ASUKA信用组合”是如何实现逆境突破的?
尹健人:疫情已经持续两年,且尚无消退的明显迹象。这是病毒与全人类的斗争。受此影响,国际航线严重收缩,这种情况只在战时状态出现过。这是非常不同寻常的。
在这样的背景下,不管任何行业,受到这样那样的影响都是正常的。而对于“ASUKA信用组合”这样的金融机构而言,遇到的最大问题应该就是客户的业务受挫。
正如媒体报道的那样,店门大开,客人却不来,商品卖不掉,就没有贸易行为发生。那么,所有人都会遭遇赤字。我们也需要资金流水。这也就是金融活动的原理。
自2020年5月以来,我们为需要向担保机构提供担保以求贷款的客户,以及需要新冠疫情专项贷款的客户提供了大量的服务。我们至今坚持以尽量延长贷款期限和不缩减贷款金额来帮助客户,疫情未见曙光,我们对客户的持续服务也在逆境中不断坚持。
目前,与出入境相关的业务,占到“ASUKA信用组合”总业务的八至九成。而有些客户的业务则被迫做出变更,比如,将宿舍改装出租。
尽管存在这样那样的困难,“ASUKA信用组合”有着金融互助机构的性质,因此,我们将竭尽全力地真诚地面对经营陷入困境的客户,并不断为客户提供更贴心的服务方案,并持续为之而努力。
致力于国际化和多样化的区域发展,是努力的目标
《人民日报海外版》日本月刊:竭力实现可持续发展目标(SDGs),已经成为世界发展的趋势。那么,贵组合已取得的社会贡献及今后的发展规划是什么呢?
尹健人:“ASUKA信用组合”同样高度认同联合国提出的可持续发展目标(SDGs),并在此基础上制定了发展目标,即“在顺应时代变迁的同时,以高远的志向,面向不同类型的客户,提供更方便灵活的金融服务”,并且始终不渝地将推动地方繁荣和可持续性社会的发展作为发展理念。
身为一家勇于承担社会责任的企业,“ASUKA信用组合”为东京的韩国语学校提供奖学金。自2019年起,我们就开始资助那些受疫情影响、遭遇经营困境而无力支付学费的家庭的孩子。未来,我们还将为受疫情影响的客户提供更为多样的帮助和服务。
此外,多管齐下,多元化发展是“ASUKA信用组合”始终重视的一环。拥有最大数量常住外国人口的华侨群体,拥有广阔潜力,是我们极为珍视的市场,也将继续为之努力。
正如前文提到的那样,在没有永住权的外国人眼中,金融机构的门槛相当高,而“ASUKA信用组合”可以为以在日华侨我为代表的外国人提供住房贷款、投资贷款等多种形式的服务。今后,“ASUKA信用组合”还将雇佣更多包括中国员工在内的外国员工,成为真正意义上的国际化、多元化企业。
