最近有很多关于刺激经济的讨论。一种选择是放宽融资渠道，使借贷更加容易。
获得金融服务可能很棘手。图片：盖蒂
使人们更容易借钱的挑战是要在贷款以促进经济增长与造成人们无法获得还贷机会的贷款情况之间取得平衡。
向无法偿还贷款的人提供贷款存在巨大风险-上个十年的全球金融危机开始是因为钱被借给了许多美国高风险借款人。
借款人受到更严格的贷款标准的限制
皇家金融服务委员会的主要成果之一是将重点放在借款人的消费习惯上。
虽然这不是最终报告中的建议之一，但在海恩斯皇家委员会成立之前，银行制定了更严格的贷款政策。
自2018年以来去银行获得新房屋贷款的任何人都会发现这要困难得多。
几乎所有贷方都需要更多有关支出的信息，有些银行逐行通过信用卡对帐单。
从Uber Eats到您的日常咖啡，现在可以使用电子付款了，几乎没有一个贷方可以快速了解潜在借款人的实际日常支出。
最终结果是悉尼和墨尔本的住房急剧下滑，部分原因是这些负责任的放贷做法限制了太多借款人的融资渠道。
目前，人们普遍认为，尽管监管机构放宽了对金融的限制，但仍然很难获得贷款。
对于投资者来说尤其如此-一个重要的买家群体尚未显示出从低迷中复苏的迹象。
点按您的卡？这就是告诉银行的事情
银行获得有关人们实际支出的更详细信息的能力变得越来越容易。
早期，在皇家委员会中，有很多关于人们躺在房贷申请中的讨论，特别是在涉及日常支出的细节方面。
如果您在付款商品和服务时点击，则银行会记录您的支出。图片：盖蒂
尽管这不是一个系统性问题，但随着金融机构之间信息共享的不断改善，人们现在要做到这一点将更加困难。
另外，以电子方式支付大部分费用的抵押贷款持有人也更有可能被抓住。
显然，银行和金融机构需要确保它们适当地借给可以实际偿还贷款的客户。但是，放贷人确实需要承认，人们一旦获得房屋贷款，往往会花费不同的支出。
个人借款人还需要对自己的财务承担更大的责任。借款人还需要了解房价确实在波动，房价经常下跌，在某些地方，这些价格可能需要一些时间才能恢复。
这意味着借款人最终可能还清抵押贷款，抵押贷款的价值超过其房屋的当前价值。
目前看来，银行正在缓慢放宽对金融的限制，但还有更多工作要做。
皇家委员会现在已经完成，房地产市场已经冷却，没有不负责任的贷款引起任何重大影响，并且随着经济放缓，银行需要恢复其核心业务。
对于澳大利亚经济而言，放贷限制仍然是降息无法解决的问题。
