确定预期买家信誉的新型数据可能会增加黑人和西班牙裔美国人的能力机会。但是，需要制定标准，以便使用传统信贷局之外的来源 - 以确保公平负责任的贷款行为，专家周四在全国Realtors®网络研讨会上替代信用评分。
ANN SCHNARE和VANESSA PERRY，白皮书的作者“推出规模：信用评分的替代数据如何促进或阻碍公平的贷款目标，“21％的黑户和19％的西班牙裔家庭被认为是”无法可行的“，因为他们无法获得传统信贷。SCHNARE和PERRY建议，三个替代数据集可以帮助贷方确定“信贷隐形”消费者的贷款产品资格，包括：
信用代理：支付租金，公用事业和其他财务义务等账单的历史，这可以建议一个人的支付和默认可能性的能力。银行数据：账户余额，检查写历史和储蓄信息，可以告诉贷方是否是一个人在经济上稳定。不列颠个人数据：从一个人的数字足迹收获的数据，例如消费模式和社交媒体活动，暗示他们的购买力或财务状况。“少数群体更有可能是”无法可行“或使用传统信贷局数据具有相对较弱的信用评分，”AB Schnare Associates总裁Schnare表示，专门从事住房和抵押贷款的咨询公司。“将其他数据纳入信用评估过程可以为许多值得借款人开门，并提高少数房地产率。”她补充说，一些信贷代理商不存在的国家已经使用替代数据来塑造贷款实践。
但是，在乔治华盛顿大学乔治华盛顿大学商学院的营销，战略管理和公共政策教授表示，这些数据可能被滥用。“当我们开始看待人们花钱的方式以及何处，那些指标可以是种族，性别或邻居的代表，”佩里说。“在社交媒体数据的情况下，一些相同的问题可以适用。人们基于他们与在线关联的人的可靠性分数，这显然是有问题的。“
SCHNARE表示，银行数据可能是信用评分最有希望的替代数据来源，因为它是评估某人财务的更客观方式，并要求消费者的批准，提供一层隐私保护。不管使用哪种数据来源，围绕替代信用评分的任何贷款实践都应符合Schnare和Perry呼叫规模的标准。
Societal价值观：该实践是否尊重社会和道德规范，例如隐私权？ConeTextual完整性：无论预测值如何，与抵押贷款有关吗？ACCuracy：数据是否准确反映了家庭财务状况？LEgality：这些数据是否会对受保护的类产生不同的影响？expanded机会：数据是否会增加合格借款人的数量？“大数据的兴起大大扩大了信用评分的选项，”佩里指出。“然而，可预测性不足以证明某些类型的数据的使用。他们的使用也必须与更广泛的社会和道德价值一致。“
Nar总统查理索普尔人在网络研讨会期间表示，该协会计划使用Schnare和Perry的研究来帮助塑造其政策职位，并告知其未来对信贷评分的宣传努力。
“借款人的信用报告和信用评分是抵押贷款的门户，”索普勒说。“但对于太长而言，不准确的信用报告方法提高了借款的成本，同时限制了抵押贷款的抵押贷款，特别是少数民族人口和农村社区的费用。”
